CTO Crédit Mutuel en 2026 : avis, frais et grille selon la fédération

À qui s’adresse ce CTO ?

Ce CTO s’adresse aux clients d’une caisse de Crédit Mutuel qui veulent regrouper épargne, assurance vie et titres chez le même banquier mutualiste et garder un conseiller dédié : il est ouvert à toute personne physique, en compte individuel, joint, en indivision ou démembré, au nom d’un mineur ou d’un majeur protégé, sans minimum ni plafond. Il sert l’investisseur qui passe ses ordres depuis le site ou l’appli, sur Euronext comme dans quinze autres pays, et accepte une facturation proportionnelle à l’encours. Les actifs gagnent à la formule fidélité (0,35 % puis 0,25 %). Il convient mal à qui veut des ordres américains de petit montant (minimum de 30 €), du SRD, des obligations en gestion libre, ou une grille identique d’une caisse à l’autre.

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Frais détaillés du CTO Crédit Mutuel

Euronext Paris, Bruxelles, Amsterdam, gestion libre, ordre saisi en banque à distance (fiche clarté Centre Est Europe, janvier 2026) : 0,50 % du montant, sans minimum de perception ; seuil minimal de 100 € pour un ordre d’achat en ligne selon le recueil des prix (50 € à Maine-Anjou Basse-Normandie). Formule Fidélité bourse incluse : 0,35 % à partir du 11e ordre exécuté de plus de 2 000 € sur 12 mois glissants, 0,25 % à partir du 21e ; remise de 50 % sur le second ordre d’un aller-retour dans la journée sur la même valeur. Au guichet : 0,80 % en gestion libre.

Actions américaines : Places hors Euronext (Allemagne, Angleterre, Autriche, Canada, Danemark, Espagne, Finlande, Grèce, Irlande, Italie, Norvège, Portugal, Suède, Suisse, États-Unis), ordre saisi en banque à distance : 0,50 % du montant avec un minimum de perception de 30 € sur compte-titres ordinaire. Frais propres à chaque marché possibles, devis de frais avant l’ordre ; dates de valeur J+2 à J+5.

Frais de garde

Droits de garde et frais de tenue de compte déclarés gratuits, car inclus dans les frais de convention de compte-titres et de services : 0,125 % par semestre de l’encours de titres hors parts sociales, minimum 6 € et maximum 75 € par semestre (soit 0,25 %, de 12 € à 150 € par an), perçus d’avance en janvier et juillet sur la valeur au 31 décembre et au 30 juin. Gratuit pour le seul détenteur de parts sociales. Autres fédérations : minimum 14 € par semestre à Maine-Anjou Basse-Normandie, 7,50 € et maximum 104,60 € à Océan.

Tenue de compte

Compte espèces obligatoire dans les livres de la caisse : tenue de compte 2,25 € par mois hors offre groupée (27 €/an, recueil des prix de janvier 2026), exonérée dans une offre groupée de services (Eurocompte à partir de 7 € par mois) et gratuite pour les moins de 26 ans. Ouverture et clôture du compte-titres gratuites.

Conversion de devises

Les ordres en devises, réglés en euros, subissent une commission de change « en vigueur au moment de l’opération » : ni taux ni marge ne sont publiés, mais le recueil des prix précise que le taux de change inclut la marge commerciale du Crédit Mutuel. Le devis de frais est remis avant l’ordre.

Frais de transfert sortant

15 € par ligne cotée, 50 € par ligne non cotée, maximum 150 € par PEA, PEA-PME ou compte-titres (Centre Est Europe et Océan) ; à Maine-Anjou Basse-Normandie le plafond de 150 € ne vise que les PEA et PEA-PME

Frais de clôture

Gratuit (ouverture et clôture d’un compte-titres ordinaire)

Frais d’inactivité

Compte de dépôt inactif depuis plus de 12 mois : 30 € par an dans la limite du solde créditeur (gratuit avant 18 ans) ; rien de publié pour le compte-titres lui-même

Autres frais à connaître

Réédition de l’imprimé fiscal unique et recherche de titres : 30 € (12,50 € à Maine-Anjou Basse-Normandie, gratuite à Océan). Titres non cotés : 1,20 % avec maximum 75 € (CTO à 200 € à Maine-Anjou Basse-Normandie). Taxe sur les transactions financières de 0,40 % collectée sur les achats d’actions françaises de plus d’un milliard d’euros de capitalisation. OPC en gestion libre : souscription seule facturée (monétaires gratuits, obligataires 0,25 %, autres 0,50 %), investissements automatiques 0,25 %. Opérations sur titres incluses dans les frais de convention. Obligations réservées à la gestion conseillée ou sous mandat.

Ce que coûte un investisseur actif modéré chez Crédit Mutuel

Pour situer Crédit Mutuel parmi les 39 offres notées, nous appliquons à chacune le même scénario : 20 000 € investis sur 6 lignes, avec 24 achats de 1 000 € à Paris et 6 achats de 1 000 € sur des actions américaines pendant l’année. Le détail du calcul est publié sur la page méthodologie.

Sur ce scénario, Crédit Mutuel se classe 31^e sur 39 au rapport coût/encours ; le coût médian du comparatif est de 238,80 € par an. Le résultat est un ordre de grandeur : un investisseur qui passe moins d’ordres, ou qui achète plus gros, n’aura pas le même classement (le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres).

Frais sur petits ordres (500 € et moins)

Un ordre de 100 €, seuil minimal d’achat en ligne dans la grille de Centre Est Europe, coûte 0,50 € sur Euronext : le courtage est proportionnel, sans minimum. Le piège se trouve hors Euronext : un ordre de 500 € paie 30 €, minimum de perception du compte-titres ordinaire, soit 6 % du montant, et un ordre de 1 000 € sur une action américaine 3 %. La détention coûte au moins 12 € par an (6 € par semestre), un plancher qui pèse 0,6 % sur un portefeuille de 2 000 €. À Maine-Anjou Basse-Normandie, le plancher monte à 28 € par an et l’achat minimum descend à 50 €.

Frais sur gros ordres (5 000 € et plus)

Sur Euronext, 5 000 € coûtent 25 € et 10 000 € 50 € au taux de base de 0,50 % ; la formule fidélité, incluse, ramène à 0,35 % à partir du onzième ordre de plus de 2 000 € sur douze mois glissants, puis à 0,25 % dès le vingt et unième : 24 ordres de 3 000 € reviennent à 285 € au lieu de 360 €. À l’étranger, 0,50 % sans palier : 10 000 € sur une action américaine coûtent 50 €, hors marge de change non publiée. Les frais de convention plafonnent à 75 € par semestre (150 € par an), atteints à 60 000 € d’encours ; au guichet, le courtage monte à 0,80 % en gestion libre.

Fiscalité au quotidien : ce qu’il vous reste à faire

L’imprimé fiscal unique est remis chaque année au printemps dans l’espace client (onglet Situation, puis Attestations) ; sa réédition est facturée 30 € à Centre Est Europe, 12,50 € à Maine-Anjou Basse-Normandie et gratuite à Océan. La convention précise que la banque applique la fiscalité en vigueur lors du versement des revenus et fournit les plus et moins-values par tranche d’abattement à titre indicatif, à vérifier par le client. Le PFU de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux) s’applique par défaut. Intermédiaire qualifié auprès de l’IRS, la banque peut demander des formulaires aux détenteurs de valeurs américaines ; la procédure W-8BEN n’est pas détaillée dans les documents consultés. Le compte est tenu en France : pas de 3916-bis.

PFU de 31,4 % par défaut. La banque applique la fiscalité en vigueur au versement des revenus (convention, art. 8.4). Intermédiaire qualifié auprès de l’IRS : elle peut demander aux détenteurs de valeurs américaines certains formulaires ou attestations, sans détail de la procédure dans les documents consultés. Compte tenu en France : pas de formulaire 3916-bis. Restitution d’impôt sur dividende de source étrangère incluse dans les frais de convention.

Crédit Mutuel fournissant un imprimé fiscal unique, la déclaration consiste surtout à reporter ses montants dans la 2042 et la 2074. Le cadre général (PFU à 31,4 %, option pour le barème, moins-values reportables) est détaillé dans notre guide fiscalité du CTO, et la marche à suivre dans déclarer son CTO aux impôts.

Protection de vos avoirs

Le contrat est conclu avec la caisse locale de Crédit Mutuel, affiliée à la Caisse Fédérale de Crédit Mutuel (Strasbourg), agréée prestataire de services d’investissement et contrôlée par l’ACPR et l’AMF. La convention indique que la conservation est confiée à la Banque Fédérative du Crédit Mutuel (BFCM), dépositaire auprès d’Euroclear France ou de conservateurs étrangers qu’elle choisit, et que les titres du client sont identifiés séparément de ceux de la banque et de la BFCM, sauf exceptions pour des titres conservés à l’étranger. Les titres sont garantis par le FGDR (70 000 € par client et par établissement) et les espèces du compte de dépôt jusqu’à 100 000 € ; les parts sociales ne relèvent pas de la garantie des dépôts. Les ordres routés partent chez CIC CIB, Arkéa ProCapital Services, Oddo BHF ou BNP selon les places.

Caisses locales affiliées à la Caisse Fédérale de Crédit Mutuel (Strasbourg), agréées PSI par l’ACPR, adhérentes du FGDR (liste du 31 mars 2026). Selon la convention (07/24 et 07/26), la conservation est confiée à la BFCM, qui identifie séparément les titres des clients de ceux de la banque, sauf exceptions pour des titres conservés à l’étranger. Ordres routés par la BFCM vers CIC Corporate and Institutional Banking, Arkéa ProCapital Services, Oddo BHF ou BNP selon les places (annexe 3 de la politique du 29 juin 2026).

Caisse locale de Crédit Mutuel, affiliée à la Caisse Fédérale de Crédit Mutuel (Crédit Mutuel Alliance Fédérale) relevant du droit français (ACPR, AMF), la garantie des titres du FGDR s’applique à votre compte chez Crédit Mutuel en cas d’indisponibilité des titres. Ce que couvre réellement une garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans notre guide garantie des titres.

Ouverture du compte

La page produit propose un lien « Ouvrir un compte-titres » et un contact conseiller, sans décrire le parcours ni le délai. La convention exige un compte espèces dans les livres de la banque : compte de dépôt facturé 2,25 € par mois hors offre groupée dans la grille de Centre Est Europe, gratuit pour les moins de 26 ans, exonéré dans un Eurocompte. Aucun minimum ni plafond, aucune durée ; en cas de souscription à distance, 14 jours de rétractation. Les ordres en ligne supposent un espace personnel bancaire, et un questionnaire d’adéquation précède les services de conseil. Le sociétariat (15 € minimum de parts sociales A, souscrites auprès d’un conseiller) est présenté comme une possibilité, non comme une condition d’accès.

Les pièges tiennent à la fédération et au mode de gestion. La grille change d’une fédération à l’autre : le site demande le code postal ou la fédération pour afficher la bonne, et la page « Investir en titres » renvoie vers une caisse « participante » en précisant que « des conditions spécifiques peuvent être prévues dans certaines Caisses ». La gestion libre n’ouvre ni les obligations (réservées à la gestion conseillée ou sous mandat) ni les ordres à règlement différé : la banque refuse les OSRD et les opérations sur MONEP et MATIF. Les gestions conseillée et sous mandat démarrent à 100 000 €, la gestion pilotée titres à 2 000 €. Les frais de convention sont perçus d’avance en janvier et juillet sur la valeur au 31 décembre et au 30 juin.

Marchés et supports disponibles

En gestion libre, le compte-titres accueille actions, droits, bons, warrants et turbos, négociables sur Euronext (Paris, Bruxelles, Amsterdam, cours en temps réel) et dans quinze autres pays (Allemagne, Angleterre, Autriche, Canada, Danemark, Espagne, Finlande, Grèce, Irlande, Italie, Norvège, Portugal, Suède, Suisse, États-Unis), avec une date de valeur J sur Euronext et J+2 à J+5 ailleurs. Il accueille aussi les OPC du groupe et externes (souscription seule facturée : monétaires gratuits, obligataires 0,25 %, autres 0,50 % à Centre Est Europe), les EMTN, les parts sociales B, les valeurs non cotées par un parcours digital et l’or. Les obligations sont réservées aux gestions conseillée et sous mandat ; le SRD et le MONEP sont refusés. Pour les ETF, l’appli annonce un accès « lorsque votre offre le permet » ; la fiche de Maine-Anjou Basse-Normandie les range parmi les OPC « autres » à 1 % à l’achat, celle de Centre Est Europe ne les cite pas. Les ordres sont routés par la BFCM. Investissements automatiques sur OPC : 0,25 %.

Application mobile et plateforme

L’espace client permet, depuis l’onglet Situation puis Portefeuille titres, de chercher une valeur par nom ou code ISIN, d’acheter ou de vendre et de fixer prix, date et modalités ; l’appli reprend le parcours via le menu Bourse et le bouton « Passer un ordre ». Les cours Euronext sont en temps réel, les alertes sur cours gratuites (notifications, mail ou SMS), avec screener, calendrier des opérations sur titres, listes de valeurs préférées et vote en ligne à certaines assemblées. L’application « Crédit Mutuel, Banque en ligne » est notée 4,59/5 sur 606 468 notes à l’App Store (v13.18.0 du 6 octobre 2026) et 4,6 étoiles sur Google Play ; sa fiche décrit l’investissement sur Euronext et l’accès aux ETF « lorsque votre offre le permet ».

Côté assistance, le contrat promet un conseiller dédié en caisse, un rendez-vous annuel de conseil personnalisé et des plateformes d’assistance du centre de métiers titres. Aucun délai de réponse n’est publié, et les notes de l’application évaluent la banque entière plus que l’espace Bourse.

Avantages du CTO Crédit Mutuel

• Courtage en ligne à 0,50 % sans minimum sur Euronext, puis 0,35 % et 0,25 % avec la formule fidélité incluse
• Places étrangères dont les États-Unis accessibles en ligne, à 0,50 % (quinze pays listés)
• Droits de garde déclarés gratuits : seuls les frais de convention s’appliquent (0,25 % par an, 12 à 150 €)
• Appli notée 4,59/5 sur 606 468 notes, avec cours en temps réel et ordres intégrés
• Transfert sortant plafonné à 150 € et IFU dans l’espace client

Inconvénients

• Minimum de 30 € par ordre hors Euronext : 3 % sur 1 000 €, 6 % sur 500 €, marge de change non publiée
• Grille variable selon la fédération (plancher annuel de convention de 12 €, 15 € ou 28 €)
• Ni SRD, ni MONEP, ni obligations en gestion libre ; nombre d’ETF accessibles non publié
• Compte espèces obligatoire : tenue à 2,25 € par mois hors offre groupée (27 € par an)
• Ordres au guichet à 0,80 % en gestion libre, procédure W-8BEN non documentée

Notre avis détaillé sur le CTO Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel facture son CTO comme une banque de réseau : un courtage en ligne modéré mais proportionnel, et une convention de compte-titres qui absorbe les droits de garde (0,25 % par an, minimum 12 €). Sur le profil de référence, la facture atteint environ 377 € : 120 € pour 24 ordres Euronext, 180 € pour 6 ordres américains facturés au minimum de 30 €, 50 € de convention et 27 € de tenue de compte. Le coût américain, fixé par le minimum, pèse près de la moitié du total, alors qu’un ordre de 5 000 € à l’étranger ne paierait que 25 €.

Les limites sont précises : pas de SRD ni de MONEP, obligations réservées aux gestions conseillée et sous mandat, ETF mal documentés, change non publié. La grille varie : Maine-Anjou Basse-Normandie relève le plancher de convention à 28 € par an, ne plafonne le transfert qu’à 150 € pour les PEA et range les ETF parmi les OPC « autres » à 1 % à l’achat ; Océan fixe un maximum de 104,60 € par semestre et rend la réédition de l’IFU gratuite. La fiche de Centre Est Europe se dit pourtant applicable à toutes les fédérations.

Sur l’institution, Crédit Mutuel Alliance Fédérale est un groupe établi, la convention nomme la BFCM comme dépositaire et affirme que les titres sont séparés de ceux de la banque, sauf exceptions pour les titres conservés à l’étranger. Les preuves manquantes portent sur la procédure fiscale américaine, la marge de change, le délai d’ouverture et la liste des ETF accessibles. Une fiche clarté de juillet 2026 (Océan) cite encore une taxe sur les transactions financières à 0,30 %, quand celles de janvier indiquent 0,40 % : les fiches ne sont pas mises à jour de façon synchrone.

Comparaison avec 3 concurrents

Verdict final

Ce qu’il faut surveiller

• Choisir sa fédération sur creditmutuel.fr (code postal), lire la fiche clarté Titres et Bourse correspondante et vérifier que la caisse propose bien le service
• Minimum de 30 € par ordre hors Euronext et marge de change non publiée : demander un devis avant tout ordre américain
• Demander comment la caisse facture les ETF (ordre de bourse à 0,50 % ou OPC à 0,50 % ou 1 % à l’achat selon la fédération)
• Frais de convention perçus d’avance en janvier et juillet sur la valeur du 31 décembre et du 30 juin

Données et sources vérifiées

Contrôle de Crédit Mutuel effectué le 7 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 15 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.

• Page produit CTO, Crédit Mutuel
• Page Investir en titres (caisses participantes, conditions spécifiques possibles)
• Fiche clarté Tarification Titres et Bourse, Centre Est Europe (PDF, janvier 2026), exemple retenu (2026-01)
• Fiche clarté Tarification Titres et Bourse, Midi-Atlantique (PDF, janvier 2026), identique à Centre Est Europe (2026-01)
• Fiche clarté Tarification Titres et Bourse, Maine-Anjou Basse-Normandie (PDF, janvier 2026), seconde fédération (2026-01)
• Fiche clarté Tarification Titres et Bourse, Océan (PDF, juillet 2026), troisième fédération (2026-07)
• Convention Clarté, recueil des prix au 1er janvier 2026 (PDF : Centre Est Europe, Sud-Est, Île-de-France, Savoie Mont-Blanc, Dauphiné-Vivarais, Midi-Atlantique, Méditerranée) (2026-01)
• Tarifs et conditions générales (choix de la fédération par code postal ou parmi 14 fédérations) (2026-01)
• Convention de compte titres et de services CG.03.04 (PDF, version 07/24 ; version 07/26 lue dans les conditions générales de banque) (2024-07)
• Politique de meilleure exécution et de meilleure sélection de Crédit Mutuel Alliance Fédérale (actualisée le 29 juin 2026) (2026-06)
• Être sociétaire (parts sociales A, 15 € minimum)
• Espace bourse et ordres de bourse (site et appli)
• IFU du Crédit Mutuel (où le trouver, calendrier)
• App Store : Crédit Mutuel, Banque en ligne (2026-10)
• FGDR : garantie des titres (2025-11)