CTO Crédit Coopératif en 2026 : avis, frais et limites de la banque coopérative

À qui s’adresse ce CTO ?

Ce CTO s’adresse aux clients du Crédit Coopératif, souvent attirés par la finance solidaire, qui veulent loger quelques actions européennes ou des fonds Ecofi dans un compte rattaché à leur banque. Il suppose un compte bancaire sur place, dont la tenue est gratuite, et l’activation de l’espace Bourse par le conseiller. Il convient à un portefeuille modeste ou moyen : sous 50 000 €, la garde reste à 0,30 % plus 4,80 € par ligne. Il convient mal aux comptes indivis ou en nue-propriété, qui ne peuvent pas passer d’ordre en ligne selon les conditions de Crédit Coopératif Direct, aux investisseurs d’actions américaines et à ceux qui comptent partir vite : le transfert coûte au moins 100,50 €.

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Aucune commission sur les actions et ETF réels jusqu’à 100 000 € de transactions par mois, puis 0,2 % (minimum 10 €). Droits de garde nuls sous 250 000 €, change à 0,5 %. À lire avant d’ouvrir : XTB est un courtier polonais, garantie des titres plafonnée dans son pays.

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Frais détaillés du CTO Crédit Coopératif

Achat et vente d’actions européennes par Internet via le service Titres et Bourse : 0,50 % du montant, sans minimum affiché (guide tarifaire 2026) ; par téléphone 1,20 %. Obligations françaises : 0,478 % minimum 7 € en ligne, 0,718 % minimum 12 € au téléphone. Les ETF ne sont pas cités dans le guide : tarif non précisé. Annulation et modification d’ordre gratuites.

Actions américaines : non accessibles en direct chez Crédit Coopératif, d’où l’absence de colonne.

Frais de garde

Droits de garde standards : 0,30 % jusqu’à 50 000 €, 0,228 % de 50 000 à 100 000 €, 0,204 % de 100 000 à 150 000 €, 0,144 % au-delà, plus 4,80 € par ligne ; calculés sur la valeur boursière au 31 décembre de l’année précédente ; gratuits pour les valeurs émises ou promues par le Groupe Crédit Coopératif. Exemple officiel : 75 000 € sur 3 lignes = 221,40 €.

Tenue de compte

Compte de dépôt attaché au compte-titres : tenue gratuite pour les résidents comme pour les non-résidents, abonnement à la banque à distance gratuit. Aucun frais de tenue spécifique au compte-titres en dehors des droits de garde.

Conversion de devises

Sans objet en ligne : aucune action cotée en devises n’est documentée. La convention renvoie au taux « pratiqué par la banque » sur la devise concernée, sans le publier ; le guide indique seulement que les Bourses étrangères sont facturées selon les places de cotation sur devis.

Frais de transfert sortant

12,30 € par ligne avec un minimum de 100,50 € (donc 100,50 € jusqu’à 8 lignes), sans plafond cité pour le CTO ; PEA : 15 € par ligne plafonné à 150 €

Frais de clôture

Gratuit (ouverture et clôture du compte-titres)

Frais d’inactivité

Compte de dépôt inactif après 12 mois : 30 € par an dans la limite du solde créditeur ; aucun frais d’inactivité propre au compte-titres publié

Autres frais à connaître

Mise au nominatif administré 25 €, nominatif pur 50 €. Titres non cotés : 1,20 %. OPC Ecofi : droits d’entrée gratuits, souscription de 0 % à 5 %, frais sur encours de 0 % à 2,99 % par an. Souscription et rachat de SICAV et FCP externes au Groupe : gratuits. Relevés de portefeuille, attestation des gains nets, relevé IFI, encaissement de coupons, imprimé fiscal unique et alertes sur valeurs : gratuits. Parts sociales : 15,25 € la part, sans frais de souscription ni de détention. SRD seulement après accord de la banque, commission spécifique non publiée.

Ce que coûte un investisseur actif modéré chez Crédit Coopératif

Pour situer Crédit Coopératif parmi les 39 offres notées, nous appliquons à chacune le même scénario : 20 000 € investis sur 6 lignes, avec 24 achats de 1 000 € à Paris et 6 achats de 1 000 € sur des actions américaines pendant l’année. Le détail du calcul est publié sur la page méthodologie.

Sur ce scénario, Crédit Coopératif se classe 20^e sur 39 au rapport coût/encours ; le coût médian du comparatif est de 238,80 € par an. Le résultat est un ordre de grandeur : un investisseur qui passe moins d’ordres, ou qui achète plus gros, n’aura pas le même classement (le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres).

Frais sur petits ordres (500 € et moins)

Aucun minimum n’est affiché pour une action européenne : un ordre en ligne de 100 € coûte 0,50 € et un ordre de 500 € 2,50 €. Les obligations françaises, elles, passent par un minimum de 7 € en ligne (12 € par téléphone). Le poids se déplace sur la détention : chaque ligne coûte 4,80 € par an en plus de 0,30 %, soit 6,30 € pour une ligne de 500 €, 1,26 % de la ligne, calculés sur la valeur au 31 décembre de l’année précédente. Les ETF ne sont pas cités dans le guide tarifaire : leur tarif exact, y compris pour un petit ordre sur tracker, est à faire confirmer.

Frais sur gros ordres (5 000 € et plus)

À 5 000 €, l’ordre en ligne coûte 25 € ; à 10 000 €, 50 € ; à 50 000 €, 250 € : ni plafond ni palier, et le tarif téléphonique de 1,20 % multiplie la facture par 2,4. La dégressivité se joue sur la garde, de 0,30 % jusqu’à 50 000 € à 0,144 % au-delà de 150 000 €, ce qui allège les gros portefeuilles : l’exemple officiel d’un portefeuille de 75 000 € sur 3 lignes donne 221,40 € par an, soit environ 0,30 % de l’encours, lignes comprises. Le guide n’affiche en revanche aucun plafond annuel de garde, contrairement au CMB ou au CMSO, ni formule dégressive pour les investisseurs actifs.

Fiscalité au quotidien : ce qu’il vous reste à faire

Le Crédit Coopératif envoie chaque année un imprimé fiscal unique, gratuit comme le relevé de portefeuille annuel et l’attestation des gains nets. Selon la convention, la banque prélève à la source le prélèvement forfaitaire sur dividendes et intérêts, sauf dispense demandée par une attestation sur l’honneur annuelle, ainsi que les prélèvements sociaux ; le PFU est de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux) et l’option pour le barème se fait à la déclaration. Intermédiaire qualifié auprès de l’IRS, la banque demande les formulaires nécessaires pour les revenus de source américaine, mais aucune action américaine en ligne n’est documentée. Compte tenu en France : aucun 3916-bis. Pour les titres transférés, le prix d’acquisition est celui que le client communique ; à défaut, il est réputé nul.

PFU de 31,4 % : prélèvement forfaitaire et prélèvements sociaux opérés à la source par la banque sur dividendes et intérêts, dispense possible par attestation sur l’honneur annuelle ; option pour le barème à la déclaration. Banque intermédiaire qualifiée auprès de l’IRS : formulaires demandés pour les revenus de source américaine. Compte tenu en France : pas de formulaire 3916-bis.

Crédit Coopératif fournissant un imprimé fiscal unique, la déclaration consiste surtout à reporter ses montants dans la 2042 et la 2074. Le cadre général (PFU à 31,4 %, option pour le barème, moins-values reportables) est détaillé dans notre guide fiscalité du CTO, et la marche à suivre dans déclarer son CTO aux impôts.

Protection de vos avoirs

Le contrat est conclu avec le Crédit Coopératif lui-même, société coopérative anonyme de Banque Populaire (RCS Nanterre 349 974 931), membre du groupe BPCE, supervisée par l’ACPR et l’AMF et adhérente du FGDR (liste du 31 mars 2026). La convention le désigne teneur de compte-conservateur : il tient des registres séparant les titres du client de ceux des autres clients et des siens, et ne peut ni les utiliser ni en transférer la propriété sans accord exprès. Certains titres étrangers peuvent toutefois être déposés chez des conservateurs tiers, parfois sans distinction des autres actifs. Les titres sont garantis par le FGDR jusqu’à 70 000 € par client et par établissement, les espèces du compte de dépôt jusqu’à 100 000 €. Les ordres sont exécutés par Oddo BHF et Kepler Cheuvreux.

Banque coopérative du groupe BPCE (BPCE SA, organe central), adhérente du FGDR au 31 mars 2026. La convention du 1er octobre 2023 impose des registres distinguant les titres du client, des autres clients et de la banque, et interdit toute utilisation sans accord exprès ; elle reconnaît que des titres étrangers peuvent être conservés par des tiers, parfois sans être distingués des autres actifs. Ordres exécutés par Oddo BHF et Kepler Cheuvreux.

Crédit Coopératif (société coopérative anonyme de Banque Populaire à capital variable, RCS Nanterre 349 974 931) relevant du droit français (ACPR, AMF), la garantie des titres du FGDR s’applique à votre compte chez Crédit Coopératif en cas d’indisponibilité des titres. Ce que couvre réellement une garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans notre guide garantie des titres.

Ouverture du compte

L’ouverture du CTO est réservée aux titulaires d’un compte bancaire au Crédit Coopératif, ce qui impose d’abord un compte de dépôt, dont la tenue est gratuite, y compris pour les non-résidents. La convention précise qu’un compte de dépôt est attaché au compte-titres, joint si le compte-titres est joint. Pièces demandées : pièce d’identité, justificatif de domicile de moins de trois mois, auto-certification de résidence fiscale et questionnaires de compétence financière et de finance durable. Le contrat peut être signé en agence ou à distance, avec 14 jours de rétractation en cas de démarchage ou de vente à distance. Aucun délai d’ouverture n’est publié.

Plusieurs pièges. L’accès à l’espace Bourse doit d’abord être demandé au conseiller, et il faut un abonnement à la banque à distance, gratuit. Un compte indivis ou en nue-propriété avec réserve d’usufruit ne peut pas passer d’ordre en ligne. Le SRD n’est ouvert qu’avec l’accord de la banque, qui peut aussi refuser l’inscription de titres étrangers faute de correspondant local. Enfin, l’appli mobile, notée 4,69/5, ne cite pas la bourse dans sa description : l’essentiel se fait sur le site.

Marchés et supports disponibles

Le guide tarifaire distingue les actions européennes (0,50 % par Internet, 1,20 % par téléphone), les obligations françaises (0,478 % avec minimum de 7 € en ligne, 0,718 % avec minimum de 12 € au téléphone), les titres non cotés (1,20 %) et les Bourses étrangères, facturées « selon les places de cotation » sur demande. La politique d’exécution du groupe désigne Oddo BHF (lieux Equiduct puis Euronext) et Kepler Cheuvreux (Equiduct puis Euronext) pour les actions et les produits indiciels cotés, sans citer NYSE ni Nasdaq : aucune action américaine n’est donc documentée en ligne. Côté fonds, le Crédit Coopératif propose les OPC Ecofi (droits d’entrée gratuits, souscription de 0 % à 5 %, frais courants de 0 % à 2,99 %), une gamme profilée (prudent, équilibré, dynamique, offensif) et la souscription gratuite de SICAV et FCP externes. La page produit ne cite des versements programmés que sur une sélection de fonds. Les ETF ne figurent pas dans la grille tarifaire.

Application mobile et plateforme

L’application « Crédit Coopératif » affiche 4,69/5 sur 17 836 notes à l’App Store (v7.15.12 du 8 septembre 2026) et 4,7 étoiles sur Google Play, avec plus de 100 000 téléchargements. Sa description parle de comptes, d’épargne, d’agrégation de comptes et de budget, sans citer la bourse ni le compte-titres. Les ordres se passent dans l’espace Bourse du site, via le service Titres et Bourse, une fois l’accès activé par le conseiller ; alertes sur valeurs et suivi des cours y sont gratuits.

Le service client dispose d’un numéro gratuit, le 0 800 171 819, ouvert en journée du lundi au vendredi (de 9 h 15 à 17 h 30, jusqu’à 16 h 30 le vendredi, avec une coupure à midi), sans plage le soir ni le week-end. Aucun avis propre à la Bourse ni délai de réponse n’a été trouvé : les notes de l’application évaluent surtout la banque au quotidien.

Avantages du CTO Crédit Coopératif

• Tenue de compte gratuite, ouverture et clôture du compte-titres gratuites
• Ordre en ligne à 0,50 % sur actions européennes, sans minimum affiché (24 ordres de 1 000 € : 120 € par an)
• Droits de garde dégressifs jusqu’à 0,144 %, gratuits sur les valeurs du Groupe Crédit Coopératif
• IFU, relevé de portefeuille annuel et attestation des gains nets gratuits
• Garantie FGDR de 70 000 € sur les titres, banque du groupe BPCE

Inconvénients

• Droits de garde de 0,30 % + 4,80 € par ligne (88,80 € pour 20 000 € sur 6 lignes), sans plafond annuel publié
• Bourses étrangères sur devis, aucune action américaine documentée en ligne
• Transfert sortant à 12,30 € par ligne (minimum 100,50 €), sans plafond cité
• Espace Bourse à faire activer par le conseiller, appli qui ne cite pas la bourse
• Pas d’ordre en ligne sur un CTO indivis ou en nue-propriété, ETF absents de la grille tarifaire

Notre avis détaillé sur le CTO Crédit Coopératif

Le CTO du Crédit Coopératif associe un courtage en ligne ordinaire (0,50 %), une tenue de compte offerte et des droits de garde moyens. Sur le profil de référence, les 30 ordres annuels coûtent 150 € (les six ordres américains sont chiffrés au tarif Euronext faute d’accès en ligne), la garde 88,80 € et la tenue de compte 0 € : 238,80 € au total, soit 1,2 % de l’encours, contre environ 1,5 % au CMB ou au CMSO. L’avantage vient de la tenue de compte gratuite ; la garde par ligne, 4,80 €, est un peu plus lourde qu’au CMB (4,50 €) et le guide ne publie aucun plafond annuel.

Les limites sont nettes : pas d’action américaine documentée, Bourses étrangères sur devis, espace Bourse à activer par le conseiller, ETF absents du tarif comme du descriptif de l’appli, comptes indivis et démembrés exclus de l’ordre en ligne. L’ouverture dépend de la détention d’un compte au Crédit Coopératif, ce qui en fait un produit pour les clients de la banque plus qu’une offre de courtier. Le guide tarifaire précise que la banque, distributeur non indépendant, travaille principalement avec le groupe BPCE et peut percevoir des rétrocessions ; la gamme maison Ecofi ouvre la grille des OPC.

Sur l’institution, la convention (en vigueur depuis le 1er octobre 2023) et le guide tarifaire du 1er janvier 2026, complété par un addendum du 1er octobre 2026 limité aux frais de succession, sont clairs ; la convention renvoie à la réglementation pour le plafond de garantie des titres, retenu à 70 000 € d’après la plaquette du FGDR. Restent non documentés le tarif des ETF, celui des Bourses étrangères, le taux de change, le délai d’ouverture et les fonctions Bourse de l’appli.

Comparaison avec 3 concurrents

Verdict final

Ce qu’il faut surveiller

• Faire activer l’espace Bourse par le conseiller et demander le tarif exact des ETF et des Bourses étrangères avant le premier ordre
• Droits de garde calculés sur la valeur au 31 décembre de l’année précédente, fréquence de prélèvement non écrite dans le guide
• Le transfert sortant est facturé par ligne, minimum 100,50 € : chiffrer la sortie avant d’ouvrir
• Convention datée de 2023 : demander la version en vigueur et le plafond de garantie des titres

Données et sources vérifiées

Contrôle de Crédit Coopératif effectué le 7 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 10 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.

• Page produit CTO, Crédit Coopératif
• Guide tarifaire 2026 (PDF, pages 28 et 29), addendum du 1er octobre 2026 (2026-10)
• Guide tarifaire au 1er janvier 2026 (PDF) (2026-01)
• Convention de compte d’instruments financiers, personnes physiques (PDF, en vigueur depuis le 01/10/2023) (2023-10)
• Conditions générales de Crédit Coopératif Direct (PDF, octobre 2025) (2025-10)
• Politique de meilleure exécution et de meilleure sélection du Groupe Crédit Coopératif (PDF, revue 2024) (2024-07)
• Page PEA et espace Bourse (activation par le conseiller, service client)
• Page des tarifs et informations réglementaires
• App Store : Crédit Coopératif (2026-10)
• FGDR : garantie des titres (2025-11)