CTO CIC en 2026 : avis, frais et limites de la convention de compte-titres

À qui s’adresse ce CTO ?

Le CTO du CIC s’adresse d’abord au client des banques du réseau qui veut un conseiller dédié, avec un rendez-vous annuel, et tout payer par une seule commission sur l’encours : à 0,25 % par an, la convention avantage un portefeuille concentré sur peu de lignes, car aucun droit fixe par ligne n’est facturé. Il convient à l’investisseur qui passe plus de dix ordres de plus de 2 000 € par an (0,35 % puis 0,25 %). Il convient moins à qui détient un gros portefeuille (le plafond de 500 € par an est atteint à 200 000 €), achète des actions américaines par petits ordres (30 € minimum) ou veut investir 50 € à la fois : le seuil est de 100 € en ligne. Mineurs avec accord parental, comptes joints, indivis et démembrement sont acceptés, sans minimum ni plafond de versement.

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Frais détaillés du CTO CIC

Tarif retenu : ordre au comptant en ligne (Filbanque ou application CIC) sur Euronext Paris, Bruxelles ou Amsterdam, en gestion libre : 0,50 % du montant, sans minimum affiché, l’achat devant atteindre 100 €. Fidélité bourse, non retenue car liée à l’activité : 0,35 % à partir du 11e ordre exécuté de plus de 2 000 € sur 12 mois glissants, 0,25 % à partir du 21e ; le second ordre d’un aller-retour dans la journée (même valeur, même quantité) est facturé à moitié prix. Ordres saisis par la banque (guichet ou téléphone) : 0,80 % en gestion libre. Date de valeur J. Prix TTC, fiche du 1er janvier 2026.

Actions américaines : Ordres en ligne hors Euronext (Allemagne, Angleterre, Autriche, Canada, Danemark, Espagne, Finlande, Grèce, Irlande, Italie, Norvège, Portugal, Suède, Suisse, États-Unis) : 0,50 % avec un minimum de 30 € sur un compte-titres ordinaire ; dates de valeur de J + 2 à J + 5. Une commission de change est communiquée avant l’ordre, sans taux publié.

Frais de garde

Frais de convention de compte-titres et de services : 0,125 % de l’encours par semestre pour une personne physique, minimum 12,50 € et maximum 250 € par semestre, soit 0,25 % par an (25 € à 500 €), perçus d’avance en janvier et en juillet sur l’encours du 31 décembre et du 30 juin. Ils incluent droits de garde, tenue du compte-titres et opérations sur titres ; aucun droit fixe par ligne.

Tenue de compte

Ouverture et clôture gratuites. Le compte-titres est associé à un compte espèces et à une convention de compte de dépôt : tenue de compte de 2,25 € par mois (27 € par an), exonérée dans les Contrats Personnels et gratuite pour les moins de 18 ans.

Conversion de devises

Pour les ordres en devises réglés en euros, la fiche indique une commission de change en vigueur au moment de l’opération et des frais propres à chaque marché, communiqués dans le devis de frais avant l’ordre ; aucun taux n’est publié. La convention applique le taux pratiqué par la banque sur la devise concernée.

Frais de transfert sortant

15 € par ligne de titres cotés, 50 € par ligne de titres non cotés, avec un maximum de 150 € par compte-titres pour un transfert vers un établissement hors CIC et Crédit Mutuel

Frais de clôture

Gratuite (clôture d’un compte-titres ordinaire, d’un PEA ou d’un PEA-PME)

Frais d’inactivité

Tenue de compte inactif depuis plus de 12 mois : 30 € par an sur le compte de dépôt, dans la limite du solde créditeur

Autres frais à connaître

Taxe sur les transactions financières de 0,40 % sur les achats d’actions de sociétés françaises de plus d’un milliard d’euros de capitalisation. Réédition de l’imprimé fiscal unique : 22 € (recueil) ou 30 € (fiche). Intégration ou cession de titres non cotés : 1,20 % de la ligne, 75 € maximum. Gestion pilotée titres : 0,55 % par semestre, minimum 15 €. Or : courtage de 0,70 % (minimum 15 €) et commission de service de 1,78 % (minimum 17 €). OPC : entrée et sortie gratuites hors frais acquis au fonds ; frais de transaction à l’achat de 0,25 % (obligataires) ou 0,50 % (autres) en gestion libre, monétaires gratuits.

Ce que coûte un investisseur actif modéré chez CIC

Pour situer CIC parmi les 39 offres notées, nous appliquons à chacune le même scénario : 20 000 € investis sur 6 lignes, avec 24 achats de 1 000 € à Paris et 6 achats de 1 000 € sur des actions américaines pendant l’année. Le détail du calcul est publié sur la page méthodologie.

Sur ce scénario, CIC se classe 30^e sur 39 au rapport coût/encours ; le coût médian du comparatif est de 238,80 € par an. Le résultat est un ordre de grandeur : un investisseur qui passe moins d’ordres, ou qui achète plus gros, n’aura pas le même classement (le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres).

Frais sur petits ordres (500 € et moins)

Sur un ordre de 100 €, 500 € ou 1 000 € sur Euronext, le CIC facture 0,50 €, 2,50 € et 5 € (0,50 %), sans minimum affiché en ligne ; l’achat doit toutefois atteindre 100 €. Hors Euronext, le minimum de 30 € pèse lourd : 30 % d’un ordre américain de 100 €, 6 % d’un ordre de 500 €, 3 % d’un ordre de 1 000 €. Les ordres saisis par la banque (guichet ou téléphone) sont facturés 0,80 % en gestion libre, avec 30 € minimum hors Euronext. Le vrai coût d’un petit portefeuille vient de la convention : 25 € par an au minimum, même pour 5 000 € d’encours.

Frais sur gros ordres (5 000 € et plus)

À 5 000 €, le CIC facture 25 € (0,50 %) et à 10 000 €, 50 € ; à partir du 11e ordre de plus de 2 000 € sur 12 mois glissants, les mêmes ordres coûtent 17,50 € et 35 € (0,35 %), puis 12,50 € et 25 € à partir du 21e (0,25 %). Le second ordre d’un aller-retour dans la journée (même valeur, même quantité) est facturé à moitié prix. Hors Euronext, 0,50 % sans plafond : 50 € pour 10 000 €. Au guichet en gestion libre, 0,80 % : 80 € pour 10 000 €. Le décompte se fait sur 12 mois glissants, pas sur l’année civile : un investisseur irrégulier peut perdre son palier.

Fiscalité au quotidien : ce qu’il vous reste à faire

Le CIC envoie en début d’année des certificats et attestations destinés à compléter la déclaration de revenus ; la réédition de l’imprimé fiscal unique est facturée 22 € au recueil des prix et 30 € dans la fiche titres et bourse, deux montants qui se contredisent. Les plus-values et les durées de détention figurent dans l’espace bourse, avec le total des plus et moins-values, mais la convention précise qu’elles doivent être vérifiées par le client, la banque déclinant sa responsabilité en cas d’erreur. La banque applique la fiscalité en vigueur à la date de versement des dividendes, et la restitution d’impôts sur dividendes de source étrangère est comprise dans la convention. Intermédiaire qualifié américain, le CIC peut demander des formulaires pour les titres américains, sans nommer le W-8BEN. Le compte est tenu en France, sans 3916-bis.

L’espace bourse affiche la situation avec le total des plus et moins-values, et la convention précise que valorisations, durées de détention et plus ou moins-values doivent être vérifiées par le client, la banque déclinant sa responsabilité en cas d’erreur. La banque verse dividendes et intérêts nets sur le compte espèces en appliquant la fiscalité en vigueur à la date de versement ; la restitution d’impôts sur dividendes de source étrangère est incluse dans la convention. Intermédiaire qualifié américain, le CIC peut demander à ses clients des formulaires pour les titres américains sans nommer le W-8BEN.

CIC fournissant un imprimé fiscal unique, la déclaration consiste surtout à reporter ses montants dans la 2042 et la 2074. Le cadre général (PFU à 31,4 %, option pour le barème, moins-values reportables) est détaillé dans notre guide fiscalité du CTO, et la marche à suivre dans déclarer son CTO aux impôts.

Protection de vos avoirs

Le compte est tenu par le CIC ou par l’une de ses banques régionales (Est, Nord Ouest, Ouest, Sud Ouest, Lyonnaise de Banque), toutes inscrites sur la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026, et agréées par l’ACPR et l’AMF pour les services d’investissement. La convention confie la conservation des titres à la Banque Fédérative du Crédit Mutuel (BFCM), qui recourt à des dépositaires étrangers, sous la pleine responsabilité de la banque ; les titres du client sont identifiés séparément de ceux de la banque et de la BFCM, sauf exceptions locales. Les titres relèvent de la garantie du FGDR (70 000 € par client et par établissement) et les espèces de la garantie des dépôts (100 000 €). La garantie ne couvre ni les baisses de cours ni l’or métal inscrit au compte-titres, qui n’est pas un titre financier.

La convention indique que la banque recourt, sous sa pleine responsabilité, aux services de la BFCM, dont les titres propres sont identifiés séparément de ceux des clients sauf exceptions locales ; la BFCM s’assure que les titres déposés chez un tiers peuvent être distingués des siens, sauf si la loi du pays ne le permet pas. L’or métal inscrit au compte-titres n’est pas un titre financier et n’est pas garanti. Les six banques du réseau CIC figurent sur la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026.

Crédit Industriel et Commercial (CIC) ou, selon l’agence, Banque CIC Est, Nord Ouest, Ouest, Sud Ouest ou Lyonnaise de Banque relevant du droit français (ACPR, AMF), la garantie des titres du FGDR s’applique à votre compte chez CIC en cas d’indisponibilité des titres. Ce que couvre réellement une garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans notre guide garantie des titres.

Ouverture du compte

Toute personne physique ou morale peut ouvrir un ou plusieurs comptes-titres, sans montant minimum ni plafond de versement ; le compte-titres est toujours associé à un compte espèces et à une convention de compte de dépôt signée avec la banque, et la clôture du compte espèces entraîne celle du compte-titres. La page produit propose « Ouvrir un compte-titres » en ligne ; pour un nouveau client, l’ouverture de compte en ligne suit quatre étapes (formulaire, pièces jointes, récapitulatif, signature électronique), avec une pièce d’identité et un avis d’imposition de moins d’un an ou un justificatif de domicile de moins de trois mois. Le droit de rétractation de 14 jours s’applique à la souscription à distance, et le contrat ne s’exécute qu’après ce délai sauf accord contraire.

Trois points à connaître. La gestion libre est le cadre par défaut : la gestion pilotée titres commence à 2 000 € (OPC uniquement, 0,55 % par semestre, minimum 15 €), la gestion conseillée et la gestion sous mandat à 100 000 €. La convention est facturée d’avance en janvier et en juillet sur l’encours du 31 décembre et du 30 juin : un portefeuille de 250 000 € paie le plafond de 250 € par semestre. Enfin, l’offre « 6 mois offerts » mise en avant pour tout nouveau client porte, d’après la page d’accueil, sur les contrats personnels en ligne et non sur le compte-titres ; ses conditions et ses dates n’ont pas été relevées.

Marchés et supports disponibles

Le CTO couvre les titres financiers de l’article L.211-1 du code monétaire et financier : actions, obligations, bons, droits, warrants, turbos, parts d’OPC du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale et externes, EMTN, parts sociales, valeurs non cotées (parcours numérique dédié) et or. Les ordres passent sur Euronext Paris, Bruxelles et Amsterdam (cours en temps réel, date de valeur J) et sur quinze pays hors Euronext, dont les États-Unis, l’Allemagne, l’Angleterre, la Suisse et le Canada (dates de valeur de J + 2 à J + 5), la liste des pays étant disponible en agence. La page PEA du CIC cite les ETF (fonds indiciels cotés) comme éligibles ; la fiche du compte-titres ne les nomme pas et ne précise pas s’ils sont facturés comme des actions ou comme des OPC, deux grilles à 0,50 % à l’achat.

Aucun nombre d’ETF n’est publié (Euronext affiche 903 lignes ETF et ETP à Paris le 7 octobre 2026). Le service d’investissements automatiques sur OPC existe en gestion libre, avec 0,25 % de frais de transaction, mais il ne vise que des fonds : aucun ordre récurrent sur actions ou ETF n’est décrit, ni aucune action fractionnée. Les ordres saisis par la banque, au guichet ou par téléphone, restent possibles mais plus chers (0,80 % en gestion libre).

Application mobile et plateforme

Les ordres se passent depuis Filbanque (site web) ou le menu « Bourse » de l’application CIC, notée 4,58 sur 5 sur l’App Store (382 537 notes, version 13.9.0 du 25 août 2026) et 4,7 étoiles sur Google Play (page de recherche, sans nombre d’avis) au 7 octobre 2026. Ces notes jugent l’application bancaire entière, dont la description n’évoque que l’envoi et le suivi d’ordres sur les valeurs Euronext et la consultation du portefeuille. L’espace bourse donne la valorisation, le total des plus et moins-values, les palmarès, les dépêches, les fiches valeurs, un calendrier des opérations sur titres, un « screener », des alertes gratuites par notification, e-mail ou SMS, une liste de valeurs préférées et le vote en ligne à certaines assemblées générales.

Le support repose sur le conseiller dédié en agence, avec un rendez-vous annuel de conseil personnalisé, sur des plateformes du centre de métiers titres expert et sur le numéro non surtaxé 09 69 32 06 06 pour l’exécution du contrat et les réclamations ; la banque à distance par téléphone est au 0 892 700 300 (0,35 € par minute plus le prix de l’appel). Les cours en temps réel ne sont annoncés que pour Euronext ; ailleurs, la fiche ne précise pas le différé.

Avantages du CTO CIC

• Une seule commission sur l’encours, 0,25 % par an (25 € minimum, 500 € maximum), qui couvre garde, tenue de compte et opérations sur titres
• Courtage en ligne de 0,50 % sans minimum sur Euronext, 0,35 % puis 0,25 % avec Fidélité bourse
• Quinze pays hors Euronext dont les États-Unis, avec ordres en ligne
• Titres conservés via la BFCM, identifiés séparément, garantie FGDR
• Transfert sortant plafonné à 150 € par compte, ouverture et clôture gratuites

Inconvénients

• Ordres hors Euronext à 0,50 % avec 30 € minimum : 180 € par an pour six ordres américains de 1 000 €
• Achat minimum de 100 € en ligne ; Fidélité bourse réservée aux ordres de plus de 2 000 € sur 12 mois glissants
• Tenue de compte de 2,25 € par mois (27 € par an), sauf contrat personnel, en plus de la convention
• Change, W-8BEN et nombre d’ETF non publiés ; réédition de l’IFU à 22 € ou 30 € selon le document
• Aucun achat récurrent d’actions ou d’ETF, seulement des OPC

Notre avis détaillé sur le CTO CIC

Pour le profil de référence du comparatif (20 000 € sur six lignes, 24 ordres de 1 000 € à Paris, 6 ordres de 1 000 € sur actions américaines), le CIC revient à 377 € par an : 120 € de courtage à Paris (5 € par ordre), 180 € sur les actions américaines (30 € minimum par ordre, change non compris), 50 € de convention de compte-titres et 27 € de tenue du compte de dépôt. L’architecture est inhabituelle et lisible : pas de droit fixe par ligne, une commission unique de 0,25 % de l’encours qui plafonne à 500 € par an. En contrepartie, le minimum de 30 € hors Euronext transforme chaque petit achat américain en frais de 3 % pour 1 000 €, et c’est ce poste qui pèse le plus dans le coût du profil.

Les limites sont connues. Aucune marge de change n’est publiée (la fiche annonce seulement une commission communiquée dans le devis avant l’ordre), le W-8BEN n’est pas cité, le nombre d’ETF non plus, et l’achat en ligne démarre à 100 €. Les documents se contredisent sur la réédition de l’IFU (22 € au recueil, 30 € dans la fiche), et la convention consultée date de juillet 2024, avant les tarifs de janvier 2026. Le CIC applique une seule grille à ses six banques, contrairement au Crédit Mutuel dont la convention varie par fédération : minimum de 6 € et plafond de 75 € au Centre Est Europe, 14 € et 75 € en Maine-Anjou et Basse-Normandie, 12,50 € et 250 € au CIC.

Sur l’institution, les preuves sont solides : les six banques du réseau figurent sur la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026, la convention décrit la conservation par la BFCM et l’identification séparée des titres, et la fiche tarifaire rappelle la couverture des dépôts et des titres par les mécanismes du FGDR. Reste une réserve de fond : les titres étrangers peuvent échapper à l’identification séparée quand la loi locale ne la permet pas. Les notes des magasins d’applications (4,58 et 4,7) jugent l’application bancaire entière, pas son menu Bourse.

Comparaison avec 3 concurrents

Verdict final

Ce qu’il faut surveiller

• Comptez vos ordres de plus de 2 000 € sur 12 mois glissants : le palier de 0,35 % démarre au 11e, celui de 0,25 % au 21e, et le décompte n’est pas annuel.
• Hors Euronext, le minimum de 30 € s’applique à chaque ordre : regroupez vos achats américains plutôt que d’acheter 100 € à la fois.
• La convention est prélevée d’avance en janvier et en juillet sur l’encours du 31 décembre et du 30 juin (0,125 % chaque fois) : vérifiez le montant avant de transférer des titres.
• Demandez par écrit comment sont facturés les ETF (grille Bourse ou grille OPC), la marge de change et la procédure W-8BEN.

Données et sources vérifiées

Contrôle de CIC effectué le 7 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 14 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.

• Page produit : compte-titres ordinaire CIC
• Fiche « Tarification Titres et Bourse », clientèle réseau grand public (PDF, 10 pages) (1er janvier 2026)
• Recueil des prix des principaux produits et services aux particuliers (PDF, pages 3, 4 et 15 à 16) (1er janvier 2026)
• Page « Tarifs et conditions générales » du CIC
• Convention de compte titres et de services, conditions générales (PDF, 16 pages, référence CG.03.04) (juillet 2024)
• Guides et informations réglementaires du CIC (politique de meilleure exécution, FGDR)
• Votre espace bourse et ordres de bourse (Filbanque, application)
• Plan d’épargne en actions : ETF éligibles
• Ouvrir un compte en ligne : pièces, parcours et offre « 6 mois offerts »
• FGDR : garantie des titres (70 000 € par client et par établissement)
• FGDR : liste globale des adhérents au 31 mars 2026 (CIC, Banque CIC Est, Nord Ouest, Ouest, Sud Ouest, Lyonnaise de Banque) (31 mars 2026)
• App Store : CIC Banque en ligne et Compte (API publique Apple, 7 octobre 2026)
• Google Play : CIC Banque en ligne et Compte (page de recherche, 7 octobre 2026)
• Euronext : liste des ETF et ETP cotés à Paris (903 lignes affichées le 7 octobre 2026) (7 octobre 2026)