CTO BNP Paribas en 2026 : avis, frais et limites des offres Start et Active

À qui s’adresse ce CTO ?

Le CIF de BNP Paribas s’adresse d’abord au client de la banque qui veut garder compte de dépôt et titres au même endroit : l’offre Start n’exige ni abonnement ni nombre d’ordres, et les ordres en ligne montent jusqu’à 50 000 €. Il convient à l’épargnant qui passe quelques ordres par an, notamment sur des valeurs du groupe BNP Paribas, exonérées de droits de garde. L’offre Active vise celui qui dépasse 50 ordres par an, achats, ventes et souscriptions d’OPC confondus. Le CIF peut être individuel, joint ou indivis ; un mineur peut en détenir un avec l’autorisation de son représentant légal, sans montant minimum à l’adhésion. Il convient moins à qui place des ordres de 1 000 € à 3 000 €, détient beaucoup de lignes (5 € par ligne et par an) ou veut une application d’ordres bien notée.

🏆 Notre n°1 du comparatif

Actions et ETF réels : 0 % de commission chez XTB

Aucune commission sur les actions et ETF réels jusqu’à 100 000 € de transactions par mois, puis 0,2 % (minimum 10 €). Droits de garde nuls sous 250 000 €, change à 0,5 %. À lire avant d’ouvrir : XTB est un courtier polonais, garantie des titres plafonnée dans son pays.

Découvrir le compte XTB →

Lien partenaire. Investir comporte un risque de perte en capital. XTB propose aussi des CFD, qui ne sont pas des comptes-titres. Conditions applicables sur XTB.

Frais détaillés du CTO BNP Paribas

Offre Start, sans abonnement ni condition d’activité (moins de 50 ordres par an), ordre en ligne sur Euronext Paris, Amsterdam ou Bruxelles : 5 € jusqu’à 1 000 € inclus, 10 € de 1 000 à 3 000 € inclus, puis 0,50 % jusqu’à 50 000 €, plafond d’un ordre en ligne. L’offre Active facture 5 € jusqu’à 3 000 € puis 0,25 %, mais ses droits de garde et son abonnement ne sont gratuits qu’à partir de 50 ordres exécutés par an ; sinon l’abonnement est de 150 € et les droits de garde sont ceux de Start. Par téléphone ou en agence, la brochure indique 1,20 % + 8 € sur Euronext. Tarifs TTC, brochure du 1er janvier 2026.

Actions américaines : Marchés étrangers en ligne, identiques en Start et en Active : 0,50 % avec un minimum par ordre selon la zone (États-Unis 15 €, Europe et Canada 20 €, Asie-Pacifique 50 €, reste du monde 100 €). Le taux de change des titres en devises n’est pas publié.

Frais de garde

Offre Start : 0,40 % jusqu’à 50 000 €, 0,20 % de 50 000 à 150 000 €, 0,10 % au-delà (sur la valorisation moyenne mensuelle de l’année précédente), plus un droit fixe de 5 € par ligne au porteur et 25 € par ligne en nominatif ou en dépôt à l’étranger. Gratuit sur les valeurs du groupe BNP Paribas. Prélevé en février, acquis pour toute année commencée.

Tenue de compte

Aucun abonnement ni frais de gestion annuel en offre Start. Le CIF se souscrit dans l’espace client d’un client BNP Paribas : la tenue du compte de dépôt coûte 2,60 € par mois, soit 31,20 € par an (gratuite avec la cotisation Esprit Libre ou Service Affinité, ou avant 25 ans).

Conversion de devises

Aucun taux ni marge de change n’est publié : la brochure précise seulement que les tarifs sont « hors frais de change éventuels ». Demandez le devis de change avant tout achat de titres en devises.

Frais de transfert sortant

100 € + 15 € par ligne pour un transfert de CIF vers un autre établissement, sans plafond mentionné (gratuit vers une autre agence BNP Paribas ; le plafond de 150 € de la brochure ne vise que le PEA)

Frais de clôture

Gratuite d’après la brochure du 1er janvier 2026 (ligne « clôture de compte » ; aucun frais propre à la clôture du CIF n’y figure), hors frais de transfert des titres

Autres frais à connaître

Ordre en ligne plafonné à 50 000 €. Changement d’offre Bourse : un gratuit par an, puis 120 €. Service Plus-Values (relevé mensuel, attestation annuelle de cessions et plus-values, aide au formulaire 2074) : 75 € par an, gratuit pour les adhérents Panorama. Relevé Panorama : 19 € par trimestre. Mise au nominatif : 50 € par ligne ; dématérialisation d’un titre étranger : 150 € par ligne ; récupération d’une retenue à la source étrangère : 25 € par ligne. Les droits de garde sont soumis à la TVA.

Ce que coûte un investisseur actif modéré chez BNP Paribas

Pour situer BNP Paribas parmi les 39 offres notées, nous appliquons à chacune le même scénario : 20 000 € investis sur 6 lignes, avec 24 achats de 1 000 € à Paris et 6 achats de 1 000 € sur des actions américaines pendant l’année. Le détail du calcul est publié sur la page méthodologie.

Sur ce scénario, BNP Paribas se classe 26^e sur 39 au rapport coût/encours ; le coût médian du comparatif est de 238,80 € par an. Le résultat est un ordre de grandeur : un investisseur qui passe moins d’ordres, ou qui achète plus gros, n’aura pas le même classement (le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres).

Frais sur petits ordres (500 € et moins)

Sur un ordre de 100 €, 500 € ou 1 000 € à Paris, Amsterdam ou Bruxelles, l’offre Start facture 5 €, soit 5 %, 1 % et 0,50 % du montant : un forfait, sans minimum à prévoir. Le seuil est net : un ordre de 1 000,01 € passe d’un coup à 10 €. Sur actions étrangères, le courtage est de 0,50 % avec un minimum par zone (États-Unis 15 €, Europe hors Euronext et Canada 20 €, Asie-Pacifique 50 €, reste du monde 100 €), soit 15 % d’un ordre américain de 100 € et 1,50 % d’un ordre de 1 000 €. Aucun montant minimum d’ordre n’est publié.

Frais sur gros ordres (5 000 € et plus)

À 5 000 €, l’offre Start facture 25 € (0,50 %) et l’offre Active 12,50 € (0,25 %) ; à 10 000 €, 50 € contre 25 €. Entre 1 000 € et 3 000 €, le forfait de 10 € est très avantageux (0,33 % à 3 000 €), puis la grille bascule à 0,50 % : 15 € pour 3 000,01 €. L’ordre en ligne est plafonné à 50 000 € ; au-delà, il faut passer par les experts Bourse, au tarif téléphone (1,20 % + 8 € sur Euronext). Pour 10 ordres de 10 000 € par an, Active économise 250 € de courtage mais coûte 150 € d’abonnement sous 50 ordres : gain net de 100 €.

Fiscalité au quotidien : ce qu’il vous reste à faire

BNP Paribas confirme que toutes les opérations sur valeurs mobilières et tous les revenus de capitaux mobiliers font l’objet d’une déclaration récapitulative annuelle, l’imprimé fiscal unique, réédité gratuitement sur demande et conservé six ans. Les dividendes et intérêts subissent à l’encaissement le prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8 %, sauf dispense, et 18,6 % de prélèvements sociaux, soit 31,4 % au total avant la régularisation de l’année suivante. La dispense se demande avant le 30 novembre, pour un revenu fiscal de référence inférieur à 50 000 € (personne seule) ou 75 000 € (couple) sur les dividendes. L’aide au calcul des plus-values est un « Service Plus-Values » payant : 75 € par an, gratuit pour les adhérents Panorama. Le W-8BEN n’apparaît dans aucun document consulté. Le compte est tenu en France, sans 3916-bis.

Dividendes et intérêts : prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8 % à l’encaissement, sauf dispense, plus 18,6 % de prélèvements sociaux, soit 31,4 % avant régularisation l’année suivante. La dispense se demande avant le 30 novembre de l’année précédant le versement, pour un revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année inférieur à 50 000 € (personne seule) ou 75 000 € (couple) sur les dividendes, 25 000 € ou 50 000 € sur les intérêts. Le W-8BEN et la récupération des retenues américaines ne sont décrits dans aucun document consulté.

BNP Paribas fournissant un imprimé fiscal unique, la déclaration consiste surtout à reporter ses montants dans la 2042 et la 2074. Le cadre général (PFU à 31,4 %, option pour le barème, moins-values reportables) est détaillé dans notre guide fiscalité du CTO, et la marche à suivre dans déclarer son CTO aux impôts.

Protection de vos avoirs

Le CIF est tenu par BNP Paribas S.A., établissement de crédit de droit français inscrit sur la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026. En cas d’indisponibilité des titres, la garantie des titres du FGDR indemnise jusqu’à 70 000 € par client et par établissement ; les espèces associées entrent dans les 100 000 € de la garantie des dépôts. Le FGDR précise que le client reste propriétaire de ses titres même si le conservateur fait faillite, et que la garantie ne joue pas en cas de baisse des cours. La convention de CIF, publiée en image de 16 pages, n’a pas pu être lue : le nom du conservateur et les clauses de ségrégation ne sont pas confirmés par le contrat, la ségrégation retenue repose sur la règle légale. Aucun conservateur ni sous-conservateur étranger n’est cité dans les pages consultées.

Le FGDR rappelle que le client reste propriétaire de ses titres si le conservateur fait faillite et que la garantie ne joue qu’en cas d’indisponibilité des titres, pas en cas de baisse des cours. La convention de CIF (16 pages en image) n’a pas pu être lue : le conservateur n’est pas nommé et la ségrégation retenue repose sur la règle légale, non sur une clause du contrat. BNP Paribas figure dans la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026.

BNP Paribas S.A. relevant du droit français (ACPR, AMF), la garantie des titres du FGDR s’applique à votre compte chez BNP Paribas en cas d’indisponibilité des titres. Ce que couvre réellement une garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans notre guide garantie des titres.

Ouverture du compte

La souscription se fait en ligne : on remplit le formulaire en choisissant l’offre Start ou Active, on signe le contrat par voie électronique, et le contrat apparaît dans les relevés et contrats en ligne sous deux à trois jours, avec passage d’ordres possible immédiatement selon la page produit. Un profil financier est obligatoire avant toute souscription d’un compte-titres. Un non-client doit d’abord ouvrir un compte : l’ouverture en ligne est réservée aux majeurs résidant en France, sous réserve d’acceptation, avec vérification d’identité par signature biométrique sur mobile ou, à défaut, versement initial de 150 à 300 €. Le CIF se souscrit ensuite dans l’espace client, sans montant minimum.

Trois pièges. L’offre se choisit compte par compte et se change gratuitement une fois par an, puis 120 € : prendre Active par optimisme coûte 150 € si l’on reste sous 50 ordres. Les droits de garde sont calculés selon l’offre détenue au 31 décembre, prélevés en février et acquis à la banque pour toute année commencée. Enfin, le remboursement des frais de transfert annoncé par BNP Paribas (forfait de 150 € si le compte Bourse atteint 5 000 €) concerne les PEA et PEA-PME entrants, pas les comptes-titres : un client qui arrive avec un CTO supporte les frais de sortie de son ancien établissement.

Marchés et supports disponibles

Le CIF donne accès aux actions, obligations, OPC (SICAV et FCP), trackers (ETF), SCPI, OPCI et produits de bourse (warrants, turbos, certificats), ainsi qu’aux ETN sur crypto-actifs. En ligne, la négociation est ouverte sur Euronext Paris, Amsterdam et Bruxelles avec cours en temps réel, puis sur une trentaine d’autres places aux cours différés de 15 à 20 minutes : Xetra, Londres, Milan, Madrid, SIX Swiss, NYSE, Nasdaq, Tokyo, Toronto ou Hong Kong, d’après une liste officielle non datée. Aucun nombre d’ETF n’est publié ; la page ETF met en avant la gamme BNP Paribas Easy (CAC 40 ESG, S&P 500, Euro Stoxx 50, MSCI World SRI), dont les titres du groupe seraient exonérés de droits de garde, à vérifier ligne par ligne.

Faute de liste d’ETF, l’ordre de grandeur vient d’Euronext, qui affiche 903 lignes ETF et ETP à Paris le 7 octobre 2026 (page de liste, crypto-ETP compris). Les actions fractionnées et un plan d’investissement programmé sur actions ou ETF ne sont documentés nulle part dans les pages consultées, et la vente à découvert comme le service à règlement différé ne sont pas mentionnés pour le CIF.

Application mobile et plateforme

Le passage d’ordres se fait depuis le site Mabanque, l’application mobile « Bourse » ou la plateforme téléphonique des experts Bourse (34 77, du lundi au vendredi de 8 h à 20 h et le samedi de 8 h à 18 h, numéro non surtaxé). L’application Bourse BNP Paribas affiche 2,19 sur 5 sur l’App Store (355 notes, version 2026.3.9 du 21 septembre 2026) et 2,7 étoiles sur Google Play (229 avis, plus de 50 000 téléchargements) au 7 octobre 2026, très en dessous de l’application bancaire Mes Comptes BNP Paribas (4,67 sur 5 sur 501 725 notes), qui n’est pas citée comme canal d’ordres.

Côté outils, la banque annonce des listes personnelles, des portefeuilles fictifs, Strategy Builder (investir par thèmes ou stratégies), Technical Insight (figures graphiques), des lettres boursières par e-mail et la réponse en ligne aux opérations sur titres. Le plafond de 50 000 € par ordre en ligne et la facturation d’un ordre téléphonique au tarif agence (1,20 % + 8 € sur Euronext) incitent à rester sur le site ou l’application pour les montants courants.

Avantages du CTO BNP Paribas

• Offre Start sans abonnement : 5 € par ordre jusqu’à 1 000 € et 10 € jusqu’à 3 000 € sur Euronext
• Offre Active à 0,25 % au-delà de 3 000 €, avec droits de garde gratuits à partir de 50 ordres par an
• Une trentaine de places ouvertes en ligne, dont Xetra, Londres, NYSE et Nasdaq, plus SCPI, OPCI et produits de bourse
• Titres garantis par le FGDR (70 000 €), IFU gratuit réédité sur demande
• Souscription 100 % en ligne, sans montant minimum, compte joint et mineur possibles

Inconvénients

• Droits de garde de 0,40 % + 5 € par ligne : 110 € par an pour 20 000 € sur 6 lignes (25 € par ligne en nominatif ou à l’étranger)
• Transfert sortant à 100 € + 15 € par ligne, sans plafond mentionné
• Application Bourse notée 2,19 sur 5 (App Store) et 2,7 sur 5 (Google Play) ; 15 € minimum sur un ordre américain
• Change, W-8BEN et conservateur non publiés ; aide aux plus-values facturée 75 € par an
• Offre Active facturée 150 € par an si l’on reste sous 50 ordres exécutés

Notre avis détaillé sur le CTO BNP Paribas

Le profil de référence du comparatif (20 000 € sur six lignes, 24 ordres de 1 000 € à Paris et 6 ordres de 1 000 € sur actions américaines) revient à environ 351 € par an chez BNP Paribas avec l’offre Start : 120 € de courtage à Paris, 90 € sur les actions américaines (15 € minimum par ordre, change non compris), 110 € de droits de garde et 31,20 € de tenue du compte de dépôt. La grille est lisible, mais 141 € sur 351 (40 %) relèvent de la détention : la garde à 0,40 % plus 5 € par ligne pèse à elle seule 0,55 point de l’encours chaque année, quelle que soit l’activité. L’offre Active n’apporte rien à ce profil, puisqu’un ordre de 1 000 € coûte 5 € dans les deux offres et que l’abonnement de 150 € s’ajoute sous 50 ordres.

Les limites tiennent à ce que BNP Paribas ne publie pas. Aucun taux de change n’est affiché pour les titres en devises, le formulaire W-8BEN n’est cité nulle part, les actions fractionnées et les ordres récurrents ne sont pas documentés, et la convention de CIF, mise en ligne en image, n’a pas livré le nom du conservateur. Côté sortie, le transfert vers un autre établissement coûte 100 € + 15 € par ligne, soit 190 € pour six lignes, et la banque rembourse les frais de transfert entrant des PEA mais pas ceux des comptes-titres. L’application Bourse, notée 2,19 sur 5 par 355 utilisateurs de l’App Store, est le point faible visible de l’offre.

Sur l’institution, les preuves sont solides : BNP Paribas figure sur la liste des adhérents du FGDR au 31 mars 2026 et rappelle elle-même les plafonds de 70 000 € pour les titres et de 100 000 € pour les espèces. Les pages fiscales de la banque détaillent le prélèvement non libératoire de 12,8 %, les seuils de dispense et le taux global de 31,4 %. Ce qui manque, ce sont les pièces du contrat : conservateur, ségrégation, change, W-8BEN. Notre note de fiscalité et celle de protection tiennent compte de ces inconnues plutôt que d’un manquement établi.

Comparaison avec 3 concurrents

Verdict final

Ce qu’il faut surveiller

• Choisissez l’offre dès la souscription : le changement est gratuit une fois par an puis facturé 120 €, et les droits de garde suivent l’offre détenue au 31 décembre.
• Comptez vos lignes : chaque ligne coûte 5 € par an (25 € en nominatif ou déposée à l’étranger) en plus de 0,40 % de l’encours moyen.
• Avec l’offre Active, vérifiez que vous exécutez 50 ordres entre le 1er janvier et le 31 décembre, faute de quoi 150 € d’abonnement sont prélevés.
• Demandez par écrit, avant d’acheter des titres américains, la marge de change appliquée et la marche à suivre pour le W-8BEN : aucune n’est publiée.

Données et sources vérifiées

Contrôle de BNP Paribas effectué le 7 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 19 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.

• Page produit : compte d’instruments financiers (CIF)
• Offre Start : frais de négociation et droits de garde
• Offre Active : frais de négociation, abonnement et droits de garde
• Droits de garde : composition, calcul et date de prélèvement
• Brochure « Conditions et tarifs » particuliers (PDF, pages Bourse 24 à 26) (1er janvier 2026)
• Page des conditions tarifaires (liste des brochures)
• Comparateur CIF, PEA et PEA-PME (conditions d’accès)
• Liste des places ouvertes à la négociation en ligne (PDF, sans date)
• Fiscalité Bourse : dividendes, intérêts et plus-values (PFU, PFNL)
• Rééditer l’imprimé fiscal unique (IFU)
• Conditions d’éligibilité de l’ouverture de compte en ligne
• Application Bourse BNP Paribas : présentation
• Page ETF de BNP Paribas (gamme BNP Paribas Easy)
• Garantie des dépôts et de résolution : page de la banque (70 000 € titres, 100 000 € dépôts)
• FGDR : garantie des titres (70 000 € par client et par établissement)
• FGDR : liste globale des adhérents au 31 mars 2026 (BNP Paribas, code 30004) (31 mars 2026)
• App Store : Bourse BNP Paribas (API publique Apple, 7 octobre 2026)
• Google Play : Bourse BNP Paribas (page de recherche, 7 octobre 2026)
• Euronext : liste des ETF et ETP cotés à Paris (903 lignes affichées le 7 octobre 2026) (7 octobre 2026)